Im Sozialgesetzbuch steht, was gesetzlich Krankenversicherte eigentlich von einer gesetzlichen Krankenversicherung erwarten können. Sinngemäß müssen die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein. Allerdings wird Luxus vom Gesetzgeber nicht unterstützt – das Maß des Notwendigen darf nicht überschritten werden.
Wenn Kassenpatienten dennoch mehr wollen, brauchen sie eine private Zusatzversicherung. Neben der bekannten Auslandsreise-Krankenversicherung gibt es noch einige weitere Policen, die Assekuranzen anbieten. Welche sinnvoll sind, ist jetzt Thema.
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Was brauchen Verbraucher wirklich?
Es gibt kaum etwas, was sich nicht versichern lässt. Ob eine Brillenversicherung, eine Handyversicherung oder eine Reisegepäckversicherung – der Markt lässt sich kaum noch überblicken. Doch braucht der Durchschnittsbürger diese wirklich? Es gibt eine zielführende Frage, die sich jeder Verbraucher vor dem Abschluss einer neuen – vielleicht überflüssigen – Versicherung stellen sollte:
Was muss ich Bedarfsfall bezahlen, wenn ich keine Versicherung abschließen?
Beispiel: Die Kosten für eine Handyversicherung summieren sich im Laufe der Zeit rasch zu dem Betrag auf, den ein neues Handy ohnehin kostet. Gleiches gilt für eine Brillenversicherung und für viele andere optionale Zusatzversicherung.
Prinzipiell ist in Ergänzung zu einer gesetzlichen Krankenversicherung eine Auslandsreise-Krankenversicherung eine gute Wahl. Die Kosten sind gering und liegen in vielen Fällen unter 20 € im Jahr. Das Preisleistungsverhältnis ist tatsächlich unschlagbar gut und es empfiehlt sich der Abschluss einer solchen Versicherungen für die meisten.
Und gibt es weitere Zusatzpolicen, die für Kassenpatienten ein Plus an Komfort bedeuten. Wie immer stellt sich die Frage nach den persönlichen Ansprüchen. Wer beispielsweise lediglich alle paar Jahre zum Heilpraktiker geht, braucht keine entsprechende Zusatzversicherung. Kombinationsangebote wie zum Beispiel eine Police für Heilpraktiker, Sehhilfen und Zahnersatz bringen im Bedarfsfall nicht die gewünschte Entlastung, sondern sind nur ein Tropfen auf den heißen Stein. Besser ist es, genau festzustellen, welcher Bedarf eigentlich besteht, statt sich blind übermäßig zu versichern.
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Den persönlichen Bedarf feststellen
Gesetzlich Krankenversicherte erhalten im Prinzip von den gesetzlichen Kassen einen ausreichenden Schutz. In manchen Fällen ist eine Erweiterung aber sinnvoll. Die folgende Tabelle gibt einen Überblick und hilft dabei, den eigenen Bedarf einzuordnen. Sie beantwortet die Frage danach, welche Policen im Allgemeinen sinnvoll sind, und welche überflüssig.
Versicherung
Leistungen
Geeignet für
Einschätzung
Stationäre Zusatzversicherung
- übernimmt Privatarzt-Honorare (zum Beispiel für Chefärzte)
- Mehrkosten für Einbett-/Zweibettzimmer
- Mehrkosten für freie Krankenhauswahl
- jeden, der nicht in einem Mehrbettzimmer untergebracht werden will und Chefarztbehandlung bevorzugt sowie mehr Freiheit bei der Krankenhaushausauswahl wünscht
Krankenhaustagegeld-versicherung
- pro Tag des Krankenhausaufenthalts bekommen Versicherte einen vereinbarten Tagessatz
- für niemanden, da bei langen Krankenhausaufenthalten die Krankentagegeldversicherung einspringt
überflüssig
Krankentagegeld-versicherung
- gleicht krankheitsbedingten Einkommensverlust aus
- Selbstständige ohne Anspruch auf gesetzliches Krankengeld
- Selbstständige und Angestellte mit Anspruch auf gesetzliches Krankengeld mit Einkommen über Beitragsbemessungsgrenze
Zahnzusatz-versicherung
je nach Tarif höherwertiger Zahnersatz, Übernahme von Zahnarztrechnungen
- für gesetzlich und freiwillig gesetzlich Versicherte, die sich einen besseren Zahnersatz leisten wollen, als gesetzlich abgedeckt
Pflegezusatz-versicherung
- abhängig vom Tarif monatlicher Geldbetrag ohne Zweckbindung oder Zuschüsse zu Pflegekosten
Personen, die sich langfristig die hohen Beiträge leisten können
Senioren-Unfallversicherung
- Geld in Abhängigkeit vom erlittenen gesundheitlichen Schaden (zum Beispiel für Oberschenkelhalsbruch)
- Dienstleistungen wie Putzhilfe, Einkaufshilfe und Pflegedienst in den ersten Tagen und Wochen nach dem Unfall
alleinstehende Senioren
Auslandsreise-Krankenversicherung
übernimmt Arztkosten für die Behandlung im Ausland und für den medizinisch notwendigen Rücktransport nach Hause
grundsätzlich für jeden, der ins Ausland reist
sehr zu empfehlen
Zu den eingeschränkt sinnvollen Zusatzversicherung gehören die folgenden:
Wer es noch genauer wissen will, findet bei Moneycheck eine Fülle von Hinweisen und ausführliche Informationen rund um das Thema „Zusatzversicherungen – welche sind sinnvoll?“ Zudem hilft ein kostenfreier Vergleich dabei, passende Anbieter zu finden.
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Vergleichen ist immer ratsam
Gerade wenn es um den Abschluss einer Police im Bereich der Zahnzusatzversicherung geht, aber auch bei Policen mit Leistungsinhalten wie Sehhilfen oder Naturheilverfahren, sollten Verbraucher sich die Verträge sehr genau angucken. Diese sind nämlich mitunter recht unübersichtlich und die Leistungen eingeschränkt. Zwar machen Zusatzversicherungen häufig Werbung mit dem Slogan „alles drin“, doch die Realität sieht anders aus. Verbraucher müssen fast immer mehr bezahlen.
Gesundheitsfragen immer korrekt beantworten, da sonst Verlust des Versicherungsschutzes droht
Schließen Verbraucher eine Krankenzusatzversicherung ab, fragen die meisten Assekuranzen nach Krankheiten und Behandlungen aus der Vergangenheit. Verbraucher sollten tunlichst die Wahrheit sagen, wenn sie den Versicherungsschutz nicht gefährden wollen. Kommt es nämlich später einmal zu einem Versicherungsfall und es stellt sich heraus, dass bereits eine Vorerkrankung vorlag, die verschwiegen wurde, springt die Versicherung nicht ein. Wichtig: In der Regel gibt es eine Wartezeit, bevor der Vertrag wirksam wird. Diese umfasst etwa drei bis sechs Monate, manchmal aus länger.
Bestehende Zusatzversicherung nicht blindlings wechseln
Falls Verbraucher bereits eine Zusatzpolice abgeschlossen haben, aber später anderswo ein günstigeres Angebot finden, sollten sie nicht ohne weiteres wechseln. Wichtig ist, strukturiert vorzugehen. Das bedeutet folgendes:
Tipp: Kooperationspartner von Krankenkassen sind nicht unbedingt die klügste Wahl. Deshalb sollten sich gesetzlich Krankenversicherte nicht ohne neutralen Vergleich auf einen Zusatzvertrag einlassen. Besser ist es, mehrere Anbieter zu überprüfen, um das günstigste Angebot für den eigenen Bedarf zu finden.
Regelmäßig Versicherungsbedarf prüfen
Verbraucher sollten ihrer Versicherungen turnusmäßig überprüfen und außerdem dann, wenn sich die Lebensumstände ändern. Wer heiratet, Kinder bekommt, ein Haus baut, sich scheiden lässt oder in Rente geht, ändert den Versicherungsbedarf. Bevor Verbraucher eine neue Police unterschreiben, sollten sie immer überlegen, ob sie im Versicherungsfall nicht selbst genügend Geld zur Verfügung hätten, um die Kosten selbst zu decken.
